关于保险，不得不说的一些事

独孤逍遥

我们对保险存在偏见，主要是因为保险往往达不到我们的预期，或是由于收益，或是由于理赔。（当然有时候保险人员不专业也是原因之一）。这两种原因，都有一个共同的特点，就是都是保险公司的错。然而，无数的生活经验也告诉我们，错误往往其实往往是双方造成的。保险达不到我们的预期，另外一种可能是我们选错了保险。
       我们买理财产品的时候，单单只考虑时间，利率，风险就够了，购买的主体是自己。然而保险不一样，保险的购买主体不是个人，而是家庭。换句话说，一个家庭有父母子三人和父母二人购买的保险产品是完全不一样的，就算只有父母二人，但两人的资金收入的差异也决定了保险的投向实际是不同的。
    一、该买什么保险。
　　要回答这个问题，首先要回答有什么保险。对于咱们生活中的人来看，比较实用的保险实际上是有两种，一种是财产类的（就是拿钱为主），另外一种是保障类的（疾病、意外等）。依据个人的经验来看，这两种保险实际是为两种收入级别的人来设立的。个人意见来看，收入可以简单分为两个等级，一个是躺着挣钱型，一个是干活挣钱型。家庭的非工资收入大入正常生活支出就为前者，否则为后者。（注意、保险计算收入，是按家庭计算的）家庭的非工资收入可以包括各种租金和利息收入（不包括工资收入），正常生活支出指的是满足家庭的日常正常支出（不包括买大件，买奢侈品）。
　　躺着挣钱型，适合财产类和保障类两种
　　不是躺着挣钱型，就是需要干活才能满足家庭日常支出的，就只适合保障类的。
　　帖子中的那位狼友，应该属于干活挣钱型的，买了分红类的保险，明显就不合适了。
　　原因呢，简单说说，财产类考虑更多是长期的资金收入，短期会存在资金压力，且收入不明显，资金过少也没有议价能力，所以资金过少的家庭不适合。
　　保障类，讲究的是以小博大。例如重大疾病，一旦发生，干活挣钱型家庭只能四处借钱治病。而这类保险往往投资较小，资金压力比较小。
　　当然有一种财产险是双方都要考虑的，就是养老保险。原因就是咱国家的养老保险就不说了，太坑人了。有兴趣的狼友，可以看看相关文章。
　　什么人该买保险。
　　举一个简单的例子。一个干活挣钱型家庭共有夫妻二人。两人中，丈夫每月工资5000，妻子2000.想要购买一份意外险，应该给谁？肯定给丈夫。我们在保险中有一个误区，保险就是保护弱者，实际上对于一个干活挣钱挣钱型（也就是绝大多数家庭）来看，保险应该保护强者。假设一下，丈夫发生意外了，家庭总收入就只剩下2000，家里生活压力瞬间放大好多倍。而这次意外发生在妻子身上，家里收入还有5000，生活有压力，但没多少困难。从家庭的来看，最佳的方案，就是给丈夫上意外险，而不是妻子。
　　再如，丈夫每月4000，妻子每月3500，应该给谁买意外险或是大病险？答案就因人而异了了。两者相差不大。
　　如果一个家庭有3人，夫妻子，在不同的家庭年龄阶段所购买的保险也是有差异的。
　　三、确定买了，关键看什么。
　　1、绝对不在银行买保险，要找有经验的保险销售人员，工作经验至少在5年以上的，保险业务人员能干5年以上的，无论是对产品的理解，还是理赔的速度都是有保证。和这人关系好了，有的时候不能理赔的情况下，也能理赔。在银行等机构购买的，因为没有专门的保险人员负责，所以，理赔相当困难。
　　2、一定一定要看免责条款。凡是感觉被骗的，绝大部分是因为没有研究过免责条款的。免责条款，必须要研究。因为保险销售人员是不会给你讲的。这个东西往往是确定你的东西你能不能获得保障的关键。
　　3、仔细看定义解释。例如，销售人员都会说某某大病险会保糖尿病，消费者一看，糖尿病，发生概率高啊，应该要保。实际上，糖尿病在医学上是分为两种的，一种是急性一种是慢性的。慢性的是不保的哦。所以，一定不要听销售人员说，仔细看定义才是关键。
　　四、选保险一定选大机构的。
　　根据个人经验来看，耍流氓的银行经常是大银行，而耍流氓的保险机构经常是小保险。
　　个人觉得，买保险不是买理财，要根据自身家庭的情况而不是自己的情况进行购买。

       本文的目的不是督促大家买保险，而是帮助大家怎么去选择对的东西。

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以前哲学课上老师举了个 老板一家三口的例子